2004年4月我们在中国工商银行广州市德政中路支行办理了个人住房贷款，选择了等额本金还款法。在工行拟定的《个人购房借款合同》中，第三条中就申明：“执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率千分之4.2，利息从放款之日起计算并按月结息。”（工行是4月20日放款的，因此以后的每月20日还款）可是当我们收到《还款计划表》后，发现“应还利息”不是逐月减少时，大惑不解。就去询问该支行，他们抄给我的还款公式是：

    每月还款数=贷款本金/贷款期月数+[本金-已归还本金累计数]*日利率*天数。
    支行员工解释说：日利率=月利率/30天。我当时就表示：如果一定要用日利率来计算的话，那么日利率也应该是用年利率除以当年的实际天数（365或366），而不应该用月利率除以30天。这样每年就多收了借款人5-6天以上的利息，是极其不合理的。支行说这是系统问题，他们无法解决。
    后来我们又找到广东省工商银行，他们也做了同样的回答。
    当我们找到广东省人民银行时，他们给我们复印了央行文件中的相关内容：
 
                     “计息公式
              ……
              三、银行住房贷款采用的两种还款方式的计算方法
                  ……
                 （二）等额本金还款法（利随本清法），即每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减，每月还款额计算公式为：
    每月还款额=贷款本金/贷款期月数+[本金-已归还本金累计额]*月利率。”
 
    请注意：央行的公式中已经限定了利率与期限都是以“月”为单位计算的。而在工行篡改的公式中，却是在同一个计算公式里采用了“月”和“日”两种单位混合使用，这既违反了科学规律、也是极不合理的。工行为什么要把一个简单合理的公式复杂化了呢？目的只用一个，那就是要利用“计算技巧”来额外多收借款人的利息！违背了“贷款利息随本金逐月递减”的原则。事实就是如此！
    工商银行对央行的公式略加篡改，就给借款人造了成完全不应有的不小的经济损失，更给工行带来了巨大的不当得利。（全国有多少万借款人？） 




    附1：举例如下：
                 中国工商银行个人住房贷款还款计划表
                            2004年
 
    贷款金额：400000.00    利率（%）5.04
    还款方式：等本金        还款到期日期：2029-04-20
期数   还款日期       应还本金       应还利息       本息合计
1    2004-05-20      1333.33        1680.00       3013.33
2         06-20      1333.33        1730.21       3063.54
3         07-20      1333.33        1668.80       3002.13
4         08-20      1333.33        1718.64       3051.97
5         09-20      1333.33        1712.85       3046.18
6         10-20      1333.33        1652.00       2985.33
 
合计                                             18162.48
 
     附2：
                     按央行公式计算还款表
 
期数   还款日期       应还本金       应还利息       本息合计
1    2004-05-20      1333.33        1680.00       3013.33
2         06-20      1333.33        1674.40       3007.73
3         07-20      1333.33        1668.80       3002.13
4         08-20      1333.33        1663020       2996.53
5         09-20      1333.33        1657.60       2990.93
6         10-20      1333.33        1652.00       2985.33
 
 
合计                                             17995.98 
 
从以上两表的对比中就可以得出，仅仅六个月工行就多收了我们166.50元的利息。（18162.48-17995.98=166.50)。即多收了3天的利息。两次加息后，这个数字就更大了！25年工行将多收我们三千多元的利息，这是极其不合理的！在一年中，工行对1、3、5、7、8、10、12，7个月分多收了7天的利息，只对2月份少收了2天的利息，每年多收5天房贷利息这铁打的事实，怎么可以否认呢？
报道中称：“央行已将商业银行的计息方法下放到各商业银行，具体方法由商业银行自主制定”。但是无论怎么“自主”， “制订”出来的方法也得符合法律的规定。宪法第十三条明确规定“公民的私有财产不受侵犯。”工行凭什么每年多收5天的房贷利息？？？
工行应该端正态度，积极改正错误的计算方法，把年利率除以360天回归成年利率除以365天——366天，然后再乘以每个月的天数就对了；那样将和央行的公式的计算结果是一样的。不要再强调什么“系统问题”、什么“由上海数据中心统一计算”等等客观理由；事情是由人做的，难道工行那么多高管，那么多人才，就解决不了这个并不深奥的问题吗？去向农行、中行、民生银行学习一下吧！
我们强烈要求立即改正系统，收取应该收取的利息，并归还给借款人多收的钱款和相应的利息！

我觉得说的很有道理,而且也符合宪法和法律赋予的权利,我觉得工行及其他相关有这方面情形的银行应当端正自己的态度,不要强调所谓的客观理由,不要刻意粉饰自己和掩盖自己的错误. 特别是在目前的法制社会当中,人人都有权捍卫自己的权利,公民私有财产不容侵犯,

看不懂.我想问一下,如果我贷130000元的款,一年后一次还款,总共该还多少元?

我在哪里可以找到我需要的答案

工行其实是偷换概念：如果有1笔10万元1年期贷款到期一次性还本付息，假设年利率6%，那么客户应付利息为：100000*6%=6000元。而如果使用工行日利率的概念则计算结果为（假设该年度为365天）：100000*6%/360*365=6083.33元，一笔贷款两种计算结果，不知银行做何解释？不知是银行无知还是故意，据我所知，四大行几乎都是这么计算口径。我们知道，基准利率由人民银行公布，人民银行只公布年利率，所谓月利率、日利率只是商业银行很含混的概念，相对年利率的固定而言，月利率、日利率都是变动函数，其数值关系应为：日利率=年利率/当年计息天数,月利率=日利率*本月计息天数，也就是说，月利率是根据日利率计算而来，并非简单的年利率/12就是月利率，那只是个概数而已。而银行恰恰利用了这一点，偷换概念，无法自圆其说。所以表面上很严谨的银行，其实连根本的计息都搞不明白，在电脑傻瓜化操作的今天，更没有银行业务人员懂这最基本的原理，所以银行算息其实是瞎算，他们也感觉茫然。如果你起诉银行，你可以拿我给你举的例子做例证，看看银行有何话说？QQ:51541701